ブログパーツ 30歳代からの資産運用~人生設計と資産形成ブログ ver40s  人生資金計画と目標60歳1億円の繰上げへの道
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    人生資金計画と目標60歳1億円の繰上げへの道

     
    我が家には人生資金計画という資産形成の目標管理エクセルシートがあります。
    20歳代に家を買おうと思った時から、毎月末に総資産額を把握するために作ったエクセルシートからスタートし、住宅ローン完済後は資産形成の目標に対する進捗度も把握できるように改良しています。

    「60歳1億円の目標」を掲げたのは、当ブログを開始する2006年よりも数年前のことで、投資を始める前でもありますので、だいたい10年くらい前だと思います。
    当時は「60歳1億円」は努力目標だったように記憶していますが、この10年間上方修正を重ねてきました。
    慎重な計画だったために、毎年のように上方修正ができ、常にモチベーションを維持することに役立ちました。
    「このままいけば60歳1億円に到達できる、あせることもないし、無理をすることもない。」と

    (関連するエントリー)人生資金計画の見直し(エクセル版マネープラン表)
    (関連するエントリー)2012年末時点での人生資金計画の見直し


    10年間以上も上方修正を繰り返してきたのに、なぜ目標が同じなのか疑問に感じた方もおられると思います。
    10年前といえば住宅ローンを完済していて娘たちはまだ幼い時期、つまりいわゆる貯め時のスタートでした。
    当時はまだマネープランとか人生設計とか資産形成とかを意識していない時期でしたので、毎月一定の貯金額とボーナス月に一定の貯金額を足していくだけの表でした。

    毎月の設定額は天引き貯金額と同じでしたので、自然に目標を達成できるようになっています。
    ボーナス月は控えめな貯金設定額にしているので、よほどの出費がない限り上方修正ができます。
    それにしても30歳代前半の我が家が、「60歳1億円」という大それた目標とそれにあわせた人生資金計画を掲げていたというのは背伸びしすぎというものです。
    高校生から大学生にかけての教育費を全く無視した計画だったからこそ可能だったのです。

    目標1億円の根拠は、1億円あれば年間4%程度の運用で年間320万円の不労所得が得られれば、ストックは減らずに済むという考え方からです。
    (1億円×4%×0.8=320万円)
    資産形成を目指し始める人が、すぐに思いつく発想ですよね。

    今は1億円必要だと思っていませんが、他に目指したい目標がないことと、目標を下げるにしても今の資産形成のペースは体が覚えてしまっているので無理にお金を使うこともないし、自然体でいけるこのペースが無理せず不安も少ないベストな状態だと思っていますので、目標を下げるという発想も持てませんでした。
    そもそもブロガーとして、資産形成の目標をコロコロ変えるのはどうかという気持ちもありました。

    これまでの約10年間で上方修正できた分は、娘達の教育費分として貯金額が減るという考え方に吸収させていきました。
    数年前には、年間貯金設定額を約17%増やしましたが、これは毎月の天引き貯金額を増やしたからです。
    ツレがパートに行き始めたり、預金収入の規模も大きくなってきたことによると分析しています。
    天引き貯金した残りで生活するというゲーム感覚で天引き貯金額を増やしました。

    なぜ毎年のように上方修正できるのかといえば、この人生資金計画のベースが10年前の古いものであるということにつきます。
    また、定期預金の運用益すら計算に入れていないこともあげられそうです。
    この10年間に資産形成のステージは2段階上がっていると思っています。

    こうして資産形成のペースが上がってきたことも影響して、娘達の大学までの教育費を組み込むまでに至りました。
    そして2013年6月の上方修正時に、大学院もしくは国公立大学医学部クラスに教育費を設定しなおして現在に至ります。
    娘2人が同時に大学に通う時期には、貯金が全く出来ず、貯金を取り崩すという暗黒の4年間が計画されています。
    これ以上厳しい設定はないので、人生資金計画も1つの完成形になったと思っています。

    「さて、これからどうしたものか。」

    というのが、2014年からの課題になると思われます。




    <目標60歳1億円の繰上げへの道>


    これまでは上方修正していく度に、60歳1億円の目標をいじらず、なにかと根拠をつけて途中をいじって対応してきましたが、これ以上厳しい設定は意味がないので、そろそろ目標自体を変化させていく必要があります。

    「60歳1億円」に明確な根拠があればいいのですが、特にないので「60歳1.2億円」とか単純に目標額を増やしていくことではテンションは全く上がりません。
    テンションが上がらぬ目標など、意味はありません。
    目標というのは、根拠があろうとなかろうと、自分のテンションをあげるものでなければいけません。

    そうなると答えは自ずと見えてきます。
    金額を増やすことがテンションをあげないのであれば、目標達成年齢を下げるのはどうかということです。
    これまでも早期リタイアや早期セミリタイアに対して、いろんな想いをはせてきました。

    (関連するエントリー)早期リタイアと定年リタイアと早期セミリタイアに想いをはせる
    (関連するエントリー)早期セミリタイアへの問い

    現在のところ「早期リタイアよりも、いつでもリタイアできる環境を」というのが、一番しっくりきているところです。

    早期セミリタイアといっても、娘達の教育費がどれだけかかるか分からない中では、どうせ娘たちが社会人になるまでは不可能だと考えているので、今の段階で真剣に考えるのがバカバカしく思っていました。
    また、両親ともに無職なんて状況で就職活動しなきゃいけない娘たちを想像すると、そんなテンションの低い就職活動もないだろうと思えます。
    そうはいっても、そろそろ次のステージに進むべき時期なのかもしれないなと考え始めています。


    2014年からを次の資産形成のステージとするならば、新たな目標が必要になります。
    娘達が6年間大学等に行くという設定をMAXとして、下の娘が社会人になるのは54歳になります。
    55歳には親としての役目の大半を終えることになります。

    この55歳時点でいくらを目標にすべきかは、特に根拠や考え方を持っているわけではありません。
    人生資金計画自体は、マネープランというより資産形成のテンションを維持するための道具だと思っています。
    マネープラン的なものは、別にキャッシュフロー表を作っているのでそちらでシミュレーションしていけば事は足ります。
    そのマネープランも娘たちがどこに進学するか、無事就職するかが現段階で分からない以上、絵に描いた餅感が大きいので参考程度だと思っています。

    だから新たな目標が資産形成のテンションを維持するものであればいいのです。
    「55歳でいくら」というのは更に次のステージに任せるとして、次のステージ(約5年間)は単に「○○歳1億円」にしてみようかと思っています。
    100万円上方修正できれば、1億円達成が何ヶ月か早まるということで、資産形成のテンションを維持していこうというものです。

    さすがにここから先の目標は、公表していっていいものか迷います。
    これまでこのブログを読んでいてくれていて数字に強い人であれば、これまでブログで公表している材料から我が家の総資産の概算を推測できます。
    もし「○○歳1億円」とか「55歳○○円」などという目標を公表していけば、それだけで推測が可能になります。
    これが10年間も目標を変えてこなかった本当の理由かもしれません。
    資産形成ブログを書いていなければ、とっくに新しい目標をかかげていたかもしれません。

    資産形成は熱くなりすぎてはいけないし、どうでもいいというのもいけません。
    適度な刺激が常に必要だと思っています。
    2014年まではあと半年弱ありますので、じっくり考えていきたいものです。
    そろそろ早期セミリタイアへの夢を見始めてもいいのかもしれません。
     
     
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