ブログパーツ 30歳代からの資産運用~人生設計と資産形成ブログ ver40s  人生資金計画の見直し(エクセル版マネープラン表)
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    人生資金計画の見直し(エクセル版マネープラン表)

     
    我が家には、2種類のマネープランがあります。

    1つ目は、一般的に作られているいわゆる「キャッシュフロー表タイプ」のものです。
    これは老後の生活費の安定度をシミュレーションするためのもので、将来の収入・支出見込み、インフレ率などを加味していて、将来の我が家がどの程度のストレス(収入減、支出増、年金減、インフレ加速など)に耐えれるかを確認しています。

    2つ目は、人生資金計画というタイトルにしていますが、いつまでにいくらという目標(例えば、60歳1億円)に対して単純な計画を作り、毎月の資産集計を記録することで、資産形成の進捗度を確認するための単純なエクセル形式の表になっています。
    関連するエントリーの下の方がこれにあたります。

    (関連するエントリー)人生設計・キャッシュフロー表のエクセルでの作成方法
    (関連するエントリー)我が家の人生設計とマネープランの作成方法

    この人生資金計画というエクセル表で、実際の金融資産と計画を比較チェックをしているので、目標どおりに資産形成が達成しているかを確認するために使っています。




    <人生資金計画を作ったきっかけ>


    人生資金計画は、私的にはマネープランと言っていますが、一般的なマネープランの形式ではありません。
    ものすごく単純なことをやっているだけです。

    人生資金計画ー1

    人生資金計画を作ったきっかけは、20代後半にさかのぼります。
    結婚して毎月末に貯金額を記録していたのが始まりでした。
    貯金額の記録自体は点なんですが、これを続けていくと自然になにかしのストーリー(未来予想図)が生まれ線になっていきます。
    このなにかしのストーリーが、人生設計やマネープランの卵になって、そこから発展していくんです。

    毎月金融資産をしっかりチェックしてきたことで、持家購入の頭金が十分にあり、購入前からある程度の繰り上げ返済の見通しも含めた住宅ローン返済のイメージができました。
    持家購入は、計画的に進めたものではなく、衝動的なものでしたが、人生資金計画を続けていたからこそ無理な住宅ローンにならずに済んだといえます。

    この持家購入、住宅ローンの繰り上げ返済により、人生資金計画がただの記録ではなくなり、ストーリー性が生まれました。
    単に貯金の記録だけではダメで、負債も併記して全体を把握できる形にしました。
    (今は、負債はありませんので、負債欄を省略しています。)
    家の価値こそひょうかしていませんでしたが、知らず知らずのうちに家計のバランスシート的なものに変化していたことになります。

    貯金の記録は、我が家の貯金力を明確にしてくれます。
    貯金力が分かれば、住宅ローンの繰り上げ返済とどう戦うかというストーリーが描けます。
    ただの貯金の記録が、人生の壁の攻略へと発展していくんです。

    貯金力、住宅ローンの繰り上げ返済、税の住宅ローン控除の活用という3つのファクターから、住宅ローン完済への道が見えてきました。
    当時の住宅ローン控除制度は6年間しかありませんでしたが、ちょうどその6年間で完済できる可能性もありえなくはないと思ったことが、更なる貯金力UPの原動力になりました。
    住宅ローン完済への道という激戦は、貯金力UPという武器をもたらしてくれました。

    恐らくは住宅ローンを完済した段階で、60歳1億円というストーリーが描けるレベルになっていたと思います。
    残る壁は子どもの教育費と老後の生活費になりますので、その後のストーリーは、自然に「いつまでにいくら」にシフトしていきました。



    <人生資金計画上の目標>


    現在の人生資金計画での目標は、「60歳1億円」です。

    別に「60歳で1億円」が必要だと思っているわけではないんです。
    ただ、今のストーリーを展開していけばそこにはいきつけるだろうから、そういう目標にしているにすぎません。
    ぶっちゃけ、最終目標はどうでもいいんですが、そこに至る過程(=今と数年先くらいの未来)はとても大事だと思っています。

    「モチベーションの維持」

    これが大切なんだと思うんです。


    ですから、いちいち投資成績に左右され、一喜一憂するのは避けたいところです。
    一時期は投資成績を反映させていましたが、資産形成の進捗率や貯金力の把握がズタズタになってしまいました。
    投資をしていれば、上がりもすれば下がりもするというあたり前なことが、マネープランをズタズタにしてしまう原因ならば、それを排除すればいいだけです。

    現在の人生資金計画では、「投資成績はいずれプラスマイナスゼロとなると仮定」しています。
    つまり投資成績はなかったことにして、純粋に貯蓄の増減が計画とどれだけかけ離れたかが見えるようにしています。
    これを行うことで大きな異常があればわかりますし、計画通りの貯蓄ができているかチェックできます。

    ここから「投資の利益はおまけ」という考え方が生まれたんですね。





    <人生資金計画の修正>


    人生資金計画は、かなり緩めに作っています。
    よほどのことがない限り、達成できるレベルで設定しているので、基本的に年2回は上方修正をしています。

    「それだと意味がないのでは…」

    そのとおりです。
    でもそれを言うなら、「60歳1億円の意味」もいかほどもののでもないんです。

    大切なのは、このままいけば「ここには行けるだろう」ということと、モチベーションの維持です。
    少しづつ上方修正ができるという、目の前のニンジンというわけです。


    ■2013年6月末 約430万円の上方修正
     300万円は個人向け復興国債の計上漏れの修正
     貯蓄力の向上とボーナス月の計画が緩いことが原因と推察
     大学学費の想定を増やし最終目標を60歳1億円に調整 

    ■2013年4月末 約450万円の上方修正
     IPOによる確定利益は変動しないため、マネープランに反映させるようルール修正
     今後は、「投資成績-IPO利益」を補正の対象にしていく

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    テーマ : 投資日記
    ジャンル : 株式・投資・マネー

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    こんにちは!

    いいな~わたしも株で一度でもいいから、「上方修正」してみたいです(><) 笑


    えっと・・
    ひとつひとつ、うさみみさんの文章に頷いています。

    以前お話したことありますが、うさみみさんとは重なる部分が多いなと思っていて。この件についてもまさに。


    60歳までに1億・・実現できそうな気がしています。いや、ぜひ実現させたいす。

    数字にこだわるのではないですが、うさみみさん同様、

    「人生の過程において実現したいことの一つ」になっています。

    やはり家のローンを完済してから強く思うようになりました。

    うさみみさんの記事をモチベにして、このまま走ります。

    よい三連休を!^^

    りりぃ♪♪さんへ

    >やはり家のローンを完済してから強く思うようになりました。

    家代から解放されると資産の増え方がちがってきますよね。
    資産が増えてくると増え方も違ってきますし、もう10年くらい前の計画がベースですから、上方修正がしやすいようです。

    早期リタイアしない限り、ホントは多分1億もいらないだろうなとおもいつつ、別の目標が見つけられないでいます。

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