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    最近の住宅ローン事情

     

    ダイヤモンドオンラインの記事「メガバンクから消える「固定金利」 格下げで増す住宅ローンの危険度 」です。
    よくまとまってると思いました。

    ■住宅ローンの主役だった「固定金利型」ローンが、メガバンクから消えようとしているらしい。
    ■いまやメガバンク3行とも変動金利型が9割を超えている。


    変動金利の方が今の金利が安いというのがポイントで、そういう状況はうさみみが住宅ローンを組んだ時も同じだったんだけどね。
    今、目先の金利に飛びつく人がほとんどなのは、かなり金利が安いということだろう。

    先日、ふらっと35の固定金利をチェックしたけど、年2.8%くらいだよね。
    これが極端に高く見えるほど、変動金利は安くなってるんだろうね。


    >変動型への偏重は、住宅を売りたい販売業者、運用先を確保したいメガバンク、目先の返済額を低く抑えたい利用者──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。
    >ただ、固定型が将来の金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。
    >メガバンクの住宅ローン担当者も「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。

    正直に言って身震いしました。
    ここで書かれている固定型が将来の金利上昇リスクを避ける保険という言い方はすごくしっくりきます。
    一方で、「博打」と書かれた変動型は金利上昇リスクを取るということを理解してローンを組んでいない人には、自分が博打をしていることすら知らないことになります。

    博打というい方は適切だとは思いませんが、ある程度言い当てている部分がありますよね。
    うさみみの場合は固定型でしたが、結局は変動型の方がずっと金利が低かったです。
    結果的に損したってことですが、まさに保険代と考えています。
    最終的に、住宅ローン控除での還付金を引いて支払った金利は、82万円だったのでそんなに負担感はありませんでした。
    繰り上げ返済もせずに放置している人だと数年でその位の実質金利負担になると思います。


    >変動金利の上昇リスクに対しては、「変動金利が上昇する前に、固定金利型のローンに切り替えればいい」との楽観的な考えがあるのも確かだ。
    >しかし、そもそも変動金利は政策金利に連動し、固定金利は、政策金利の先行きを織り込んだ長期金利に連動する。住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの深田晶恵氏は「長期金利は政策金利に先行して上昇するため、現実的には難しい」と警鐘を鳴らす。

    うさみみも乗り換えは難しいと思います。
    変動金利が固定金利より先に上がらなければ、乗り換えはできないはずですからね。
    要するに、固定に乗り換えるタイミングを金利上昇を確認してと思っていても、固定金利もあがるのできっかけがつかめないうちに、金利上昇してしまうわけです。
    最初から、固定金利にしておけばよかったという後悔が判断を鈍らせることになります。

    というかそもそも固定金利の方が先にあがるような気がします。


    >もちろん、金利の先安感は依然強く、すぐに上昇する危険性は低いが、いったん国債が暴落すれば、真っ先に被害を受けるのは、変動型の利用者であることだけは間違いない。

    そうなると日本はほんと生き地獄です。
    金利が低いままの今でさえ住宅ローン破たん者が多いのに、金利が上がっていくとすごいことになりそうです。想像するだけで身震いします。
     
     




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