ブログパーツ 30歳代からの資産運用~人生設計と資産形成ブログ ver40s  定期付終身保険は評判が悪いようです[H08]
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    定期付終身保険は評判が悪いようです[H08]

    以前書いた日記、「生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し」でいただいたコメントは、保険の見直しの参考にさせていただきました。感謝(^^♪

    その中でも、「定期付終身保険」について書いていただいたコメントからも分かるように、うさみみの加入している「定期付終身保険」というのは、調べてみると世間では評判がよくないようなんです。



    評判の悪い点の第1点目ですが、
    ●定期保険の更新時期になると、保険料が跳ね上がるわけですが、その都度見直しにより「転換」を迫られ、その度にこれまでの有利性を消されてしまうことが多いことです。

    生命保険は同じ保障額であれば、高齢になるほど保険料があがるのは当然です。
    それを一定期間同じ保険料とするため、更新時期には保険料が跳ね上がる商品設計になっています。
    そこをついて、「転換」を勧められて、お宝終身保険(=予定利率が高い)が下取りさせられることで、転換後の保険料を安く見せるという生保レディのアプローチを受けて入れてしまって、気づかぬうちに貯蓄性を蝕まれたり、予定利率を改悪させることが多いようです。

    「気づかぬうちに」というのは、「契約者にも責任」があります。
    複雑であるがゆえに、少々勉強してもわかりずらいことが、真の問題点でしょう。



    第2点目として、(第1点目を発展させると、)
    ●本体である終身保険に、いろんな「特約」がくっついていて分かりにくいという点です。

    いろんな特約を、あれもこれも必要という感じでセットにされているので、非常に分かりにくくなり、よく分からないまま契約させられるケースが多いということです。
    ひょっとして、無駄な特約に入っている可能性があるということが危惧されます。

    うさみみの場合もいろいろついています。
    月○○円程度だから気にならないとはいえ、よく考えると「無駄かな?」と思う特約もあります。



    第3点目として、
    ●保険の見直しに制限がかかることです。(保険会社によってちがうかもしれませんが…)

    うさみみは、「(予定利率が高く貯蓄性の高い)終身保険200万円だけを残して全部特約を外せないか?」と、セールスレディに聞いたのですが、定期保険特約は最低契約金額(500万円)があるために300万円になるまで減額できるけど特約全部を外すことはできないとのことでした。
    (保険会社によって違うかもしれません。)


    見直しに制限がかかるというのは、大きな欠点といえそうです。



    その他として、
    ●契約者が終身保険と定期保険(掛け捨て)の違いを理解していないために、「常に」大きな保障であると勘違いする人が多いことです。

    定期保険はあくまで掛け捨てですので、保障期間が終わればこれまで払った保険料はパーです。
    そこを勘違いしている人が多いというのが問題点とされています。

    これについては、契約者の勉強不足の一言なのですが、人間の思い込みってのはものすごいものがあるので、社会問題となりえるということでしょうね。



    いずれにしても、勉強しないといけないということであり、しっかり理解できているのであればデメリットにはならないことが多いように思います。
    デメリットは第3点目に上げた、「セットであるがゆえに見直しに制限がかかる」ことかなって思います。

    予定利率の高い終身保険をお持ちの方は、自分の保険のメリットをしっかり勉強しておく必要があります。

    投資へのシフトが叫ばれていて、一見すると投資の期待リターンの方が大きくなることから、お宝保険を解約するというブログ(景気のいい時の話でした)をいくつか読みました。
    うさみみは、「予定利率の高い保険はお宝債券のようなものとして、リスク投資に対しての分散効果が高いもの」として考えています。
    アセットアロケーションには保険を組み入れていませんが、頭の中では考えていくようにしたいです。



    「定期付終身保険」は問題点が多いと言われていることを鵜呑みにして、予定利率の高い終身保険を捨ててしまうことは、もったいない気がします。
    問題点を大きく煽って行われている保険見直しビジネスにひっかからないことも大切だと思います。


    保険について突き詰めて考えていくと、「保険はできるだけシンプルな方がよい」と感じます。
    うさみみの場合、「過去ことは後の祭り…」としか言いようがないですが(笑)




    少し話が変わりますが、以前の見直しの時に、何人かにお勧めとしてご紹介いただいた2つの保険をメモしておきたいと思います。

    ●「逓減(ていげん)定期保険」
    ●「家族生活保障保険」


    逓減定期保険は、定期保険の一種ですが、保障額が年々減少していくタイプの保険です。
    保険金は原則として、保険事故があった際に遺族が一括で受け取ります。

    家族生活保障保険は、保障額が減少していく点は同じですが、保険金は原則として、遺族は年金のように毎月保険金を受け取ることができます。

    どちらの保険も保障額が年々減少していくので、こどもの成長に応じて保障額が減っていくという生命保険の必要保障額の基本的な考え方と合致します。
    うさみみの調べる範囲では、保険料も安いイメージを持ちました。
    この2つの保険はかなりいいと思います。


    うさみみの場合は、病歴があることもあってこの2つの保険に入るつもりはありません。
    うさみみ家では、定期付終身保険の減額で対応していく方向です。

     




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    非公開コメント

    余計なお世話ですが・・・

    特約が外せないということですがもう一度「保険会社に」確認された方がいいような気がします。確かに保険料や保険金額により最低契約金額はあると思いますが、できないなんていうことがあるかどうか・・・もしも確認されて無駄足になってしまったらすみません・・。

    Re:余計なお世話ですが・・・(03/28)

    @ranさん



    ご指摘いただいた最低契約金額というのがあるために、定期特約を300万円「になる」まで減額できますが、全部はできないようです。



    日記の表現が悪かったもしれませんね。

    ご指摘ありがとうございます。表現を見直してみます(^^♪

    Re[1]:余計なお世話ですが・・・(03/28)

    本当に余計なお世話でした。

    ごめんなさい・・

    Re[2]:余計なお世話ですが・・・(03/28)

    @ranさん



    恐縮されると困りますよ(笑)

    読み返してみると、表現がまずいなってことに気がつきました。

    ご指摘がなければ気づきませんでした。ありがとうございます(^^♪





    ところで、@ranさんのブログを読ませていただいて、まだブログをはじめたばかりのようですが、保険の見直しなどいろいろ実践されている方なのかなという印象を持ちました。

    実践的なブログはとても好きなんですよ(^^♪

    それと、うさみみのブログを読んでいただいているとのことでとても嬉しかったです(^^♪

    既にお気に入り登録いただいているようですね。

    うさみみの方も登録させれいただきます。



    今後ともよろしくおねがいします(^^♪

    Re[3]:余計なお世話ですが・・・(03/28)

    登録ありがとうございます。

    これからも減額で少しずつ減らすつもりですが、保険の見直しはだいたい終わっています。

    次は生活費の見直しです。こちらの方も無理せず減らしていこうと思っています。

    こちらこそこれからもよろしくお願いします。

    Re[4]:余計なお世話ですが・・・(03/28)

    @ranさん



    保険の見直しってのは、保険を卒業できるまで終わりはないですよね。

    うちは、子供が成長してきて、生活費は増える感じです。

    方向性としては、今までよりほんの少し贅沢していこうかなって感じです(^^♪

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