ブログパーツ 30歳代からの資産運用~人生設計と資産形成ブログ ver40s  生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(必要か不要か)【2008年版】
ラミシール

スポンサーサイト

上記の広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。
新しい記事を書く事で広告が消せます。
  • はてなブックマーク - スポンサーサイト
  • このエントリーをはてなブックマークに追加



  • 【スポンサーリンク】
    上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。

    生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(必要か不要か)【2008年版】

     
     
    人生の3大出費は、「住宅費」、「養育費」、「老後の生活費」とされています。
    この4番目に来るのが「保険料」なんだそうです。
    そして人生で1番高い買物は「住宅」と言われていますが、2番目が「保険」なんだそうです。

    あまり気にしてこなかった保険料ですが、41歳の時点で保険料(生命保険分)が約1.7倍に上がるような契約になっているため、保険の見直しのための勉強とシュミレーションを半年前からやってきました。

    保険を見直す上で大事なことは、

    ■契約している会社の財務状況や格付け
    ■そもそも今払っている保険は、どうしても必要なのか?(安心料?、絶対必要?)
    ■本当に必要な保障金額はいくらか?

    かなと思いました。



    保険会社の財務状況を見るには、格付けやソルベンシーマージン比率(保険業法で定められた保険会社の健全性を示す指標、保険会社の保険金等の支払能力の充実の状況を示す比率)などをチェックする必要がありそうですが、個人投資家ならばそこの株が買えるかという視点で見るのがいいかもしれませんね。

    ちなみに、私が契約している保険会社は、比較的この指標がよくないようで、加入時にもう少し選べばよかったな。
    まあ、そこそこということで。
    AIGが政府の管理下に入るくらいですから、格付けもあてにはならないか。
    手始めに考えたいのは、どれだけの買物(保険)をしたのかを確認してみます。




    【生命保険・医療保険】
    ●終身保険(主契約):60歳払込み終了
    ●定期保険特約:20年更新、60歳まで(自動更新)
    ●災害割増特約:80歳満了
    ●傷害特約:80歳満了
    ●入院特約:80歳まで
    ●医療特約:80歳まで

    保障の内容は書けませんが、41歳時点で保険料があがり、60歳までとする場合、11***×12×20年+18***×12×17年=約650万円



    【個人年金保険】
    ●15年確定年金…60歳から

    11***×12×32年=約460万円



    【普通養老保険:妻】
    総払い込み額と満期額はほぼ同じ:医療保険を含む


    これだけのお金を出して保険を買ったということなんですよね。
    「個人年金保険」と「普通養老保険」については、払い込み額より還ってくる金額の方が多くなるので、見直す必要はないと判断しています。
    もちろんインフレによる円貨幣価値の目減りはあるとしてもです。
    我が家で、検討を要するのは、生命保険と医療特約です。

    生命保険については、
    ●死亡保障がどれだけ必要なのか?
    ●他に安い保険はないのか?(3月に入院しているために保険の乗り換えは厳しい)

    医療保険については、
    ●そもそも医療保険は必要なのか?

    を検討していく必要があると思っています。
    自分で勉強しながらやることで、実は、自分の人生設計を見直すことにもつながります。

    生命保険の見直しは、かなり具体的な数字と向き合うので人生設計を問いかけられる感じです。
    1つ1つを数値化するということは、何を選択するかがある程度絞れていないとできないものなんですね。
    ファイナンシャルプランナーに依頼するにしても、平均的モデルは示されるでしょうが、本当の意味で見直すには1つ1つ自分で確認する必要がありそうです。
    逆にそこまでするのなら、自分でやった方が人生設計の確認にもなります。

    自分でプランを磨いた上で、保険会社の営業マンと対峙すると、交渉にも気持ちの余裕が出てきます。
    数ヶ月前に、営業ウーマンに減額のシュミレーションをしてもらいましたが、抵抗感がなかったので拍子抜けしました。たいがい、何だかんだ言われて減額させないと聞いていたもので。
    仮にごねられたら本社と話をすればいいと思っていたのですが、意外にさっぱりでした。
    その時は、こちらが提示した修正案で保険料がいくらになるかの資料をもらい、貯まっていた配当金を引き出す手続きをしました。

    本格的な見直しはこれからです。
    また、再度、勉強しなおして1つ1つ確認して行きたいと思っています。
    生命保険、医療保険(特約)に詳しい方がおられましたら、いろいろアドバイスを下さいね。





    このエントリーは、2008年9月28日にUPしたものを修正しています。
     
      
      
    関連記事
  • はてなブックマーク - 生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(必要か不要か)【2008年版】
  • このエントリーをはてなブックマークに追加



  • 【スポンサーリンク】
    上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。

    テーマ : **暮らしを楽しむ**
    ジャンル : ライフ

    コメントの投稿

    非公開コメント

    Re:生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(09/28)

    これ、私にとっても課題です。



    現在、定期付き終身保険のみ(医療特約等付き)に入っています。

    年金保険や養老保険は入っていません。



    今のところ、生命保険は最少限でいいかなぁと。

    なので、今度保険料が上がる時(詳しくは覚えていないけど、1年か2年後)には、

    定期部分は解約する予定。

    ただそうすると、医療特約等も外されてしまうかも...(未確認 (^_^;;;)

    なので、別に医療保険だけ入ることも検討中です。



    そうそう、医療保険も、スタンダードなタイプのような手厚いものは、

    必要ないんですよね...入院初日からなんていらないから、保険料を安くして欲しい!

    書き込みは、はじめまして

    私も保険契約に際して、本読み漁り、ウェブサイト等でたくさん勉強しました。正解はないのですが、自分の家族の状況やインデックス投資を行っていることを踏まえたうえで、最低限の収入保障型の生命保険と、がん保険が含まれた終身医療保険に加入しました。。。月々の保険料は5〜6000円でおさまっています。



    もしかしたらご存知かもしれませんが、下記のサイトなんかが参考になりました。

    <small> <a href=" http://www.seimei-inc.sakura.ne.jp/"" target="_blank">http://www.seimei-inc.sakura.ne.jp/" ; target="_blank"> http://www.seimei-inc.sakura.ne.jp/<" target="_blank">http://www.seimei-inc.sakura.ne.jp/< ;/a></small>

    <small> <a href=" http://www.hoken-erabi.net/"" target="_blank">http://www.hoken-erabi.net/" ; target="_blank"> http://www.hoken-erabi.net/<" target="_blank">http://www.hoken-erabi.net/< ;/a></small>

    あれ、リンクは上手く貼れません。。。

    たびたびすみません。。。

    ちなみに私は、上記サイトで勉強しましたが、上記サイトにて紹介されている保険に加入しているわけではありません。。。



    何度も失礼しました。

    私見

    うさみみさんには保険はいらない・・・だろうと

    思いますよ(*^_^*)



    現在の資産状況を推察するに子供さんの学費も住宅も

    預貯金も十分にある・・・と思われますから。



    実は私も少し前、保険を見直しました。結構あちこち

    で勉強したつもりです。終身部分の利率がどれくらい

    あるか・・・でしょうけど私の場合、低かったので

    完全に解約しました。



    現在は毎年見直し型の生命保険だけに入ってます。

    かけすてなので安いですよ。本当はライフネットを

    考えたのですが、まだちょっと怖くて断念しました。

     

    数年待ってからライフネットを本気で考えようかなぁ

    と思ってます。あまり高額の保険をかけるつもりは

    ないですけど(^O^)



    簡単なのに難しい

    私も2年ほど前に保険を見直しました。

    その時に多少は勉強しましたが、こう単純なものを保険会社はよくも分かりにくく説明するものだと変に感心してしまいました。



    ほぼ定期付終身保険に近いのに、定期部分の減額をしようとすると生存給付金の下限が決まっていて減額不可とか意味の分からない保険まであるようで・・・



    ちなみに私は逓減型収入保障の生命保険と、基本的な入院保障の医療保険に入っています。

    医療保険は将来的に貯蓄ができれば、解約ですかね^^;

    生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し

    kogojiraも昨年から徐々に保険の見直しをしています。

    営業マンに話を聞いたりしていますが、いろいろ種類があって・・・・

    これでも、見直して少なくなっているほうですよ。と言われました。

    今までいかにまかせっきりだったかと反省しています。

    Re[1]:生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(09/28)

    Ryuさん



    うさみみも、定期付き終身保険(医療特約等付き)に入っています。同じ時期かも知れませんね。



    実は、うさみみも定期の減額をしようと思っているんですよ。

    それを今回検討して、妻と合意できればと。



    ただ、定期分を全部外すことはできないかもしれません。うさみみの場合は、一定額は外せません。



    医療特約はやめるかどうかを検討しようと思っているんですよ(^^♪

    それにしても、同じ時期に見直しになりそうですね。。。

    Re:書き込みは、はじめまして(09/28)

    虫とり小僧さん



    すごく研究されたんですね。

    うさみみもいろいろ見てこんな感じかなって方向性までは見出したんですが、サイトはどれも結局は自分ところの商品を売るために偏っているという偏見ももっていて、なかなか正解がわかりません。

    おっしゃるとおり、正解などないんでしょうね(^^♪



    >収入保障型の生命保険と、がん保険が含まれた終身医療保険に加入しました。。。月々の保険料は5〜6000円でおさまっています。



    収入保障型は保険料も安くいいようですね(^^♪

    そのサイト、読んでみます。

    Re:私見(09/28)

    木星さん



    自分なりのシュミレーションの結果は、条件によっては、保険はいらないという答えもでます。

    とはいえ、残された妻のことを考えればどういう設定が良いか、そして妻はやはり数字でいくら語ろうと不安であると・・・そういう感じで前回の検討は宙ずり状態です。



    うさみみの場合は、予定利率が高い保険ばかりなので、貯蓄性のある分は崩さないつもりです。



    毎年見直し型の生命保険ってのは、毎年額をかえる保険なんですか?

    保険の乗り換えも自由にできそうですね。

    Re:簡単なのに難しい(09/28)

    吊られた男さん



    保険見直しの先輩ですね。

    必要補償額は自分で試算してみたりされたんでしょうか?



    うさみみの定期付終身保険は、減額可能ですが、ゼロにはできないタイプです。



    逓減型収入保障の生命保険は安くていいですね。

    医療保険はやめたいと思っているのですが、いざとなるとなかなか決断が(笑)

    Re:生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(09/28)

    kogojiraさん



    徐々に見直されてるんですね。

    うさみみは自分でとことんやってから、営業マンと話するようにしています。



    うさみみも保険にはいったときはいいなりでした(笑)

    Re:生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(09/28)

    はじめまして、今年から投資をはじめちょうど保険の見直しを行っています。すでに生命保険を見直し、外資系に入りなおしました。今回の金融不安が不安でもありましたが・・・。



    医療保険これまでの生命保険の分がなくなったのですが、がん保険+医療保険、共済とそれなりに入っています。それほど高くはないですが。医療保険やっぱり悩みます。うさみみさんと同じく「本当に必要なのか」と。実際に入院されてのうさみみさんの心境の変化勉強になりました。正直元は取れなさそうだからいっそ全部解約するか、なんて考えていたんですが。



    それよりも自分が入ろうと思ったのが長期所得保障保険。たとえ入院しても1年くらいなら自助努力で何とかなるだろうと言うかなんとかする、と思えるのですが入院ではなくて脳血管障害で長期寝たきりなんてことになると困るなあと。医療保険を絞ってこっちに軸足を移そうかとも考えています。もらえる期待額は減るだろうが生命保険と同じく万が一のときに役立つかな、と。保険は難しい、しかし投資をするならきちんと考えなくてはと思いました。



    ちびちびブログやっています。忙しくなった途端更新頻度が落ちてしまいました。ほぼ毎日更新凄いですね。

    http://ameblo.jp/lm195846/" target="_blank">http://ameblo.jp/lm195846/

    Re[1]:私見(09/28)

    私も色々なシュミレーションしてみました。保険会社によって結果はまちまちでしたね(*^^)v



    結局設定をどうしているかによってどうとでも変わるのでしょう。雑誌の企画でも保険会社によって推奨する中身がバラバラでしたから。



    一年見直しの保険はDIYです。一度、検索してご覧になってみるとおもしろいかもしれません。おそらくもっとも低額な保険を推奨してくれるはずです。



    一年見直しなのでそのつど保証額を変えられます。基本的には逓減型のような感覚でしょうか。いずれは保険を完全に無しにしたいなぁ・・・と思ってます。国と会社の保険だけで何とかなるような状況をつくりあげたいですね(^O^)



    見直しました

    私も保険を見直しましたよ。楽天でFPがやっているサイトで勉強しまして、「必要最小限の保険」と考えた結果、私の保険はかなり解約しました。(ってかなりいっぱい入っていたのですけど<養老保険>が多かった)

    大きな解約では私の個人年金解約です。利率がよくないことがわかりまして。

    これらを解約することによって資産がいっきに増やすことができました。思い切って見直してよかったです。^^



    あとは夫の保険の見直しなのですが、たぶん計算すると死亡保険も多い気がするのですが、万が一のことを考えると見直しするのもためらいます。契約書をみてもいらない医療保険がたくさんあるし。もっとシンプルに契約するようにいろいろと考えています。

    Re[1]:生命保険、医療保険、個人年金保険の見直し(09/28)

    topgunさん



    はじめまして。

    生命保険を見直しをされたんですね。



    ブログにはその時の思いのままを書くので、考え方がフラフラしたりしますけど、最後にいい答が出ればって思っています。

    それだけ、悩ましい話題だということなんでしょうね。

    所得保障保険はなかなかいいとも聞きますね。



    投資もされいるとのこと、今後ともよろしくおねがいします(^^♪

    Re[2]:私見(09/28)

    木星さん



    このシュミレーションからエクセルに落とし込んで、入れる数字は自分で吟味しています。

    そういう風にするのなら、ここのサイトが一番いいかと思います。

    保険会社の結果がどうとかは、正直、どうでもいいと思っています。どこに罠があるかわかんないし(笑)



    DIYなんですね。ここのシュミレーションのなかなかでしたね。



    うさみみは減額見直しになりそうで、あとはグループ保険を見たりしています。

    ただ、入院した人間は簡単には保険に入れないんですよね(^^♪

    Re:見直しました(09/28)

    貯金主婦さん



    養老保険、個人年金を解約されたんですね。

    予定利率が低い時のやつだったんですね。

    うさみみの貯蓄性保険は予定利率が高い時のやつなので、ずっと続けます。

    見直しで資産がいっきに増えてよかったですね。



    ご主人の死亡保険を減らすのは躊躇しちゃいますよね。どこで線を引くか、後ろ髪が引かれそうです。

    うさみみもしっかり見直したいと思います(^^♪

    No title

    こんにちは。
    保険は深いですよね。

    色々な方のコメントもあると思いますが、私も明確な正解はないと思います。

    自身の状況や社会保障制度の状況などのが変わるタイミングで都度見直しは必要だと思います。

    でも普通に過ごしていれば細かいところまで気にしていられないので、例として5年や10年等を目処に見直しても良いかもしれませんね。

    のぼりさんへ

    我が家もこの2008年以降に保険の見直しを1回しました。
    2009年版のエントリーに書いています。

    できればだんだんと保障が少なくなるように資産形成したいものですね。
    基本的には子どもが小さい時が一番保証が必要ですし。
     

    最新記事



    【スポンサーリンク】
    上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。

    プロフィール

    usamimi30s

    Author:usamimi30s
    FC2ブログへようこそ!

    FC2カウンター

    現在の閲覧者数  
    スポンサーリンク

    カテゴリ
    最新記事
    最新コメント
    最新トラックバック
    リンク
    勝手にリンク
    相互リンク以外で管理人がよく訪問するサイトです。
    豊健活人生
    為替王
    年間生活費100万円! 36歳からのドケチリタイア日記
    The Goal
    ファイナンシャルプランナーの楽天日記
    吊られた男の投資ブログ
    株をはじめる前に読むブログ

    その他の運営サイト
    逆アクセスランキング
    人気ページランキング

    月別アーカイブ
    ランキング
    にほんブログ村 株ブログ 株 中長期投資へ
    にほんブログ村
    スポンサードリンク
    ブログタイムズ
    検索フォーム
    RSSリンクの表示
    QRコード
    QR
    上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。