ブログパーツ 30歳代からの資産運用~人生設計と資産形成ブログ ver40s  □住宅ローン・繰上げ返済のコツ
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  • 住宅ローンの繰り上げ返済表は自作がお勧め

     
    相互リンク先(といってももう1つのブログの相互リンク先)のpokoさんの「住宅ローン完済までのプラン表☆」は、私も作っていました。

    どのタイミングで、いくらの繰り上げ返済をするのか。
    私もいろいろ妄想していました。
    数字ではっきり効果が見えるので、繰り上げ返済にはまってしまうんですよね。


    でも、こうした「住宅ローンの繰り上げ返済表」を自作するのをお勧めする理由はそれだけではありません。
    その理由は、「総返済額を知ること」です。
    それは、「利息をいくら払うのかを知ること」と同義です。
    当たり前なのですが、借りた金額が総支払額ではありません。
    しかし、現在の住宅ローン契約の総返済額を知らないまま、住宅ローンを組んだり、払ったりしている人は相当いると思います。

    なぜなら、銀行からもらう返済表は毎月の利息がいくらでなどは書いていても、全部でどれだけ利息を払うのかという合計は出されていません。
    ですので、総返済額も表記されません。
    ※私の場合の話ですが、恐らくみなさんそうなのではないかとおもいます。

    銀行として出す義務はないので、銀行の悪口を書くつもりはないのですが、銀行からすれば知って欲しくない数字であると言えます。
    3000万円の家を買い、2000万円の住宅ローンを組んだとして、総支払額がいくらになるのかが目に入ると、買うのを躊躇する可能性すらあります。
    ですので、住宅の売り手も出す義務はないが、知って欲しくない数字です。


    住宅ローンを知る上で重要なことを挙げよと言えば、「金利」と「総支払額」だと思います。
    毎月返済額なんて、そんなに重要ではないです。
    でも、「家賃並みの支払いで家を持てますよ」といううたい文句には、毎月返済額を強調するのが売り手として最強になります。

    「毎月返済額」なんてどうでもいいとはいいませんが、私には概ねどうでも良かったです。
    私の住宅ローンの考え方は「住宅ローンは10年~15年で返済したい」のとおりです。

    毎月返済額は、払う事ができない水準でなければ良くて、今の家賃との比較なんて関係ないです。
    家を買う買わないは、もしくは家を買える家計かそうではないかは、今の家賃との比較ではなく、人生レベルのマネープランの話であり、そこまでのプランがないのであれば、上記エントリーのように住宅取得にかける期間を教育費のかかる期間を検討していく方がはるかに大事です。

    繰り上げ返済を前提とするならば、毎月返済額を毎月返済額を少なめに設定することにも意義が生じます。
    (毎月返済額が少ないほど元本が早く減りますが、収入が減少する事態の時は返済不能の可能性がありますので、毎月返済額を少なくしておいて、余力を貯めた分で繰り上げ返済をドンとするという作戦もありです。これは教科書にはのっていないでしょうが。)


    ちょっと調子に乗って脱線してしまいましたが、「住宅ローンの繰り上げ返済表」を作ってしまえば、住宅の売り手に毎月支払額がいくらになりますかなんて聞かずに済みます。
    私は尋ねたことないです。
    (尋ねた時点で相手のペースですよ。売り手さんはポータブルな機械でパッパと出されますけどね。)

    「住宅ローンの繰り上げ返済表」をエクセルを使って自分で作っていく過程で、いろんなことを知ることができるんです。
    人生設計のマネープランも自作をお勧めする理由はそこにあります。

    逆に、住宅ローンを組むほど大きな買い物をするのに、「住宅ローンの繰り上げ返済表」くらい自分で作って、毎月返済額がどのくらいになるか程度の事くらい自分で計算できないで、家は買うべきではないというくらい自分で作成をお勧めしたいです。

     
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